Тема 30

Обществознание 8 класс

Раздел 4. Экономика.

Тема 30. Инфляция и семейная экономика.

Повторение ранее изученной темы:

1. В чем заключаются рыночные отношения в экономике?
2. Почему возникает неравенство доходов?
3. Какие меры проводятся для социальной поддержки населения с низкими доходами?
4. Как осуществляется семейное потребление?
5. Как строится семейный бюджет?
6. От    чего    зависит    благополучие   домашнего очага?
7. Как сберечь и увеличить свои доходы? Зачем люди копят деньги?

Изучение новой темы:

Экономическая деятельность семьи направлена на удовлетворение разнообразных потребностей ее членов. Успешность решения этой задачи зависит в значительной степени от того, насколько эффективно семья распоряжается своими ресурсами, и в первую очередь денежными.

Номинальные и реальные доходы. В рыночной экономике, как вы уже знаете, цены на товары изменяются в зависимости от изменения спроса и предложения: одни товары дешевеют, другие дорожают. Для рынка характерны и колебания общего уровня цен. Однако для современной экономики стало правилом изменение уровня цен на товары и услуги преимущественно в одном направлении — их рост.

Большинство экономистов объясняют это несовершенством самого рынка, в частности недостатком конкуренции. Если у производителя товара нет или мало конкурентов, то он стремится диктовать выгодные для себя высокие цены. Если же спрос падает, то он скорее будет сокращать количество выпускаемых товаров, но не снизит цены. Общий уровень цен только растет. В результате покупательная способность денег падает, т. е. на одно и то же количество денег можно купить все меньше и меньше товаров. Например, если потребитель сегодня на 200 р. может купить килограмм мяса, то в результате роста цен в два раза через некоторое время он сможет позволить себе купить на эти деньги только полкило мяса. Процесс обесценивания денег, который проявляется в виде долговременного повышения цен на товары и услуги, называется инфляцией.

Россияне последние десятилетия живут в ситуации, когда цены на товары и услуги постоянно повышаются. При этом цены растут, как правило, быстрее, чем, например, заработная плата или пенсии. Какое влияние оказывает инфляция (рост цен) на уровень жизни населения, каждой семьи, отдельного человека?

Безусловно, благополучие семьи, отдельных граждан во многом зависит от уровня их доходов. Доходы, получаемые в рыночной экономике, рассматриваются как номинальные, так и реальные.

Номинальный доход — сумма денег, полученная гражданином или семьей в целом за определенный период времени.

Реальный доход — количество товаров и услуг, которые гражданин или семья может приобрести в определенный период времени на свои номинальные доходы.

Рост реальных доходов семей зависит от соотношения темпов роста номинального дохода и общего уровня цен. Так, если зарплата за год вырастет на 20%, а цены — на 30%, то реальные доходы составят лишь 92,3% от прежнего уровня, т. е. снизятся на 7,7%.

Инфляция действует на реальные доходы отдельных граждан и семей по-разному. Если зарплата работающих членов семьи растет пропорционально росту цен или семья владеет дачей, квартирой (их стоимость растет вместе с инфляцией), то она ничего не потеряет. Серьезно страдает от инфляции жизненный уровень тех, кто имеет фиксированные доходы: пенсионеров, студентов, получающих стипендию, инвалидов, многодетных семей, работников бюджетных отраслей (врачей, учителей, работников культуры и др.). Цены на товары и услуги растут регулярно, а доходы названных категорий граждан пересматриваются правительством периодически и повышаются практически всегда с опозданием, отставая от темпов инфляции. Люди, откладывающие деньги, отказываясь от потребления, несут напрасные жертвы. Их накопления тоже могут обесцениться, а каким образом, об этом речь пойдет позднее.

Факты. В России при переходе к рыночной экономике, особенно с 1992 по 1997 г., инфляция приобрела значительные размеры, что привело к падению денежных доходов населения в этот период на 40—50%. В 1992 г. цены только на потребительские товары выросли примерно в 26 раз, в 1993 г.— в 10 раз, в 1994 г.— в 3 раза. В дальнейшем инфляцию удалось немного усмирить и начиная с 2000 г. инфляция колеблется от 8 до 11% в год. В 2006 г. уровень инфляции составил 9%, в 2007 г.— 11,9%.

Большинство экономистов считают, что инфляция, особенно высокая,— явление в целом негативное для всего общества. Как влияет падение реальных доходов населения на экономику? Заинтересовано ли государство в обеспечении высоких и стабильных доходов своих граждан? Есть ли связь между семейной экономикой и экономикой страны?

Эти вопросы были предметом исследования известного английского экономиста XX в. Джона Кейнса. Он изучил, в частности, влияние сдвигов в уровне цен на положение населения («Трактат о денежной реформе») и обосновал идею о том, что «реальный национальный доход определяется эффективным спросом». Ученый разработал теорию о необходимости стимулирования потребительского спроса путем поддержания высокого уровня реальных доходов населения. Это, по его мнению, ведет к росту продаж и оживлению торговли, что способствует развитию производства. В экономике с низкими доходами населения получается замкнутый круг: потребители из-за ограниченных доходов совершают мало покупок, промышленность не развивается, нет прибылей.

Сегодня правительства почти всех стран упорно борются с инфляцией и стремятся поддерживать рост реальных доходов населения, оказывающих влияние на многие важные экономические процессы страны.

Каким же образом семья может поддерживать в условиях инфляции уровень своих доходов?

Формы сбережения граждан. Во многих семьях полученный доход распадается на две части: одна предназначена для удовлетворения личных потребностей, другая образует сбережения. Как отмечают экономисты, с ростом дохода семьи растет и сумма ее сбережений.

Сбережения — часть располагаемого дохода, которая не используется на потребление.

Почему семьи создают сбережения? Для одних это условие приобретения дорогостоящих товаров (например, дачи, автомобиля и др.). Другие копят деньги на случай особых обстоятельств (например, потери трудоспособности, необходимости повышения профессионального уровня, оплаты образования). Накопления помогают людям поддерживать привычный уровень жизни, например, после ухода на пенсию. (Подумай, какое значение имеют сбережения для россиян, живущих в условиях социально-экономических реформ.)

Сбережения нужны многим людям, чтобы реализовать в будущем свои планы. Важно, чтобы накопительство не стало главной или единственной целью жизни, не переросло в болезненную страсть и не превратило человека в раба вещей.

Создание сбережений — одна из функций семьи в обществе. Семья реализует эту функцию, взаимодействуя с банками, страховыми фондами. Денежные средства семьи, предоставленные этим организациям на определенных условиях, пополняют инвестиционные возможности экономики, т. е. могут быть использованы для вложения в различные объекты экономической деятельности и получения положительного социального эффекта (например, в новое строительство или расширение действующих предприятий, реконструкцию старых предприятий, строительство школ, больниц и др.).

Человек, имеющий свободные деньги, может вложить их в создание собственного дела или присоединить свою долю к коллективному предпринимательскому проекту. Однако это дело рискованное, далеко не всем по силам и требует, как правило, немалых средств. Многие наши соотечественники в период перехода к рыночной экономике, в условиях высокого уровня инфляции, направляли значительную часть своих сбережений на покупку валюты. (В 1996 г. 18% доходов россиян были использованы на покупку иностранной валюты — преимущественно долларов США.)

Некоторые предпочитают хранить деньги дома, но это опасно и невыгодно, так как ценность денег из-за высокой инфляции постоянно утрачивается. Какой же способ сбережения выбрать, чтобы не только сохранить деньги, но и преумножить их?

Факты. Доля затрат россиян на создание сбережений в общем объеме расходов семьи составляет в последние годы около 5%. Из общей суммы сбережений 44% вложено в банки, 36% накоплений находится в наличных деньгах, 19% вложено в покупку ценных бумаг, приносящих доход.

Формы сбережения разнообразны, ведь владельцы стараются разместить их так, чтобы получить от этого большую пользу, т. е. способствовать росту накоплений.

Документ.  О том, что денежными запасами необходимо распоряжаться разумно, писал Адам Смит в своей книге «Исследование о природе и причинах богатства народов»:

«Когда запасы, которыми владеет человек, не превышают количества, достаточного только для содержания его в течение нескольких дней или недель, он редко помышляет об извлечении из них какого-либо дохода...

Если же данное лицо обладает запасами, достаточными для содержания его в течение нескольких месяцев или лет, оно, естественно, старается извлекать доход из большей части этих запасов... Поэтому его запасы подразделяются на две части.  Та часть,  от которой он ожидает получить доход, называется... капиталом. Другая часть — это та, которая идет на непосредственное его потребление...

Во всех странах, где существует достаточно устойчивый порядок, каждый человек, обладающий здравым смыслом, старается употребить имеющиеся в его распоряжении запасы для того, чтобы добыть себе удовлетворение тех или иных своих потребностей в настоящем или прибыль в будущем».

Могут ли современные потребители иметь доходы от использования своего денежного капитала? Каким образом семья, отдельные граждане сохраняют и увеличивают свои сбережения?

Один из способов сбережения — размещение денег на счете в банке. Из курса 7 класса вы знаете, что в экономике банки собирают у населения временно свободные деньги и предоставляют их в долг тем, кто в них нуждается. Значительная часть россиян хранят свои сбережения в Сбербанке РФ. Что же привлекает их? Любой банк выплачивает своим вкладчикам процент от внесенной суммы денег.

Процент — цена, уплачиваемая собственнику денег за использование заемных средств в течение определенного времени. Вкладчик рассматривает процент как доход за разрешение пользоваться своим капиталом. Если вы внесли на счет в банке 10 тыс. р. сроком на год и банк вернул вам 11 тыс. р., то процент составил 1 тыс. р. (или банковский процент равен 10% годовых). Такая форма сбережения помогает вкладчикам надежно сохранить свои накопления (от кражи, пожара и других неприятностей). Если банковский процент соответствует темпу инфляции, это дает возможность спасти деньги от обесценивания. Увеличение банковского процента способствует сбережению денег, а высокие процентные ставки — росту этих накоплений. Поэтому многие предпочитают положить деньги в банк.

При высоких темпах инфляции выгодный способ размещения сбережений — приобретение недвижимости (дача, квартира, земельный участок). Рост цен на объекты недвижимости, как правило, опережает рост инфляции.

Факты. В России в 2006 г. уровень инфляции составлял около 10% в год. В то же время цена квадратного метра жилой площади в Москве поднималась в среднем на 3—5% в неделю. Выгодна   ли   в   этой   экономической   ситуации при достаточных сбережениях покупка квартиры?

Для семьи с незначительными сбережениями возможна покупка ювелирных изделий, драгоценных металлов, произведений искусства или недорогих объектов недвижимости.

Ситуация. Семья Ивановых из двух человек имеет постоянный доход 200 тыс. р. в год и сбережения в сумме 210 тыс. р. В районе проживания семьи начато строительство гаражей. Семья решает вложить имеющиеся накопления в постройку гаража и выплачивает по договору исполнителю строительных работ 210 тыс. р. За год цены на гаражи в этом районе возросли на 50%, и продажная цена гаража составила 315 тыс. р. Таким образом, рационально размещенные семьей сбережения не только помогли сохранить их, но и принесли дополнительный доход.

Еще одной удобной формой сбережений граждан является страхование жизни, здоровья, имущества. Как эта форма позволяет семье сохранить денежные ресурсы, вы узнали из материалов предыдущего урока.

Учитывая, что наиболее распространенная форма сбережения — хранение населением денег в банке, рассмотрим ее более внимательно.

Банковские услуги, предоставляемые гражданам. Банк оказывает помощь семьям, отдельным гражданам в выгодном использовании свободных от потребления денег. Если банковский процент достаточно большой, а вы имеете значительные денежные средства, то вполне можете жить на проценты от своего вклада.

Банк выступает посредником между владельцами сбережений и заемщиками. Главное правило в деятельности банка: хранить деньги вкладчиков и отдавать большую часть их взаймы другим лицам, получая за это доход. Это финансовое учреждение предоставляет следующие услуги гражданам: открытие и ведение банковского счета, куплю-продажу иностранной валюты, осуществление расчетов по поручению граждан по их банковским счетам, предоставление кредитов и др.

Каким образом банк учитывает поступления и изъятие денег своих клиентов? Чтобы узнать это, познакомимся с некоторыми банковскими операциями.

Открытие и ведение банковского счета. Гражданин вносит денежную сумму на счет в банке, что подтверждается особым договором и выдачей ему сберегательной книжки. Вклады (депозиты) в банк делят на вклады до востребования (могут быть изъяты вкладчиком в любое время) и срочные вклады (помещаются на определенный срок). Счет может быть сберегательным (для сбережений граждан) и для проведения платежей (например, оплаты квартиры, зачисления на счет пособия на детей, пенсий и т. п.).

За использование денег вкладчиков, как вы уже знаете, банк выплачивает им дополнительную сумму денег (процент). Клиенты банка могут также выплачивать банку определенную сумму за совершение операций с деньгами, находящимися на счете. Например, издательство выплачивает автору книги вознаграждение (авторский гонорар) путем перечисления денег на его личный банковский счет. При изъятии денег автор выплачивает банку 1% от получаемой суммы за проведение операции.

Предоставление кредитов. Привлеченные и собственные денежные ресурсы банк предоставляет в виде различных кредитов. Банковский кредит — денежная сумма, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты определенного процента.

В договоре между банком (кредитором) и гражданином (заемщиком) указывается сумма кредита, его цель, срок возврата, процент, уплачиваемый банку за кредит, гарантии возврата денег банку. Погашение кредита может быть единовременным или в рассрочку (как правило, платежи делаются ежемесячно). При постоянном банковском проценте размер платежей постоянен. Но если темпы инфляции повышаются, то такие кредиты становятся невыгодными для банков. (Подумай, выгодны ли они в этой ситуации заемщикам.)

Кредит частным лицам предоставляется в двух основных формах: личные займы, (без указания цели займа), выдаваемые обычно под личную подпись и с рассрочкой платежа; потребительский кредит. Наиболее распространенный в мире вид кредитования граждан — потребительский   кредит.   В   США   —   товаров   повседневного спроса продаются в кредит,  а кредитными карточками пользуются более 100 млн. человек. Растет спрос населения на использование потребительского кредита и в России.

Большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогостоящих автомобилей, бытовой техники (стиральных машин, холодильников и т. п.). Что делать в подобных случаях? Одни семьи пытаются экономить, другие ищут дополнительные источники доходов или берут деньги в долг у родственников, друзей. Еще один способ решения проблем — покупка товаров в кредит, предусматривающий выплату их стоимости и процентов за кредит по частям.

Потребительский кредит — это кредит, связанный с реализацией товаров непосредственно потребителям с рассрочкой платежа. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Если потребитель берет кредит на необходимую сумму и возвращает ее в рассрочку в виде ежемесячных платежей, то избегает необходимости накапливать средства, прежде чем сделать покупку.

В 2009 г. Сберегательный банк РФ выдавал кредит на покупку квартиры сроком на 15 лет с процентной ставкой не менее 13% годовых. Для получения кредита необходимо наличие одного поручителя и подтверждение официального дохода заемщика. Первоначальный взнос составлял 30% от стоимости квартиры.

Потребительский кредит используется для приобретения имущества, строительства дачи, других семейных расходов (например, на оплату обучения, лечения или туристических путевок).

Государство заинтересовано в развитии различных форм сбережения и кредитования населения, стимулирующих спрос населения и рост его реальных доходов. От положения дел в сфере семейной экономики в значительной степени зависит состояние экономики страны в целом.

Повторение изученной темы:

1. Почему цены в рыночной экономике постоянно растут?
2. Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан?
3. Чем реальный доход отличается от номинального?
4. Зачем семья создает сбережения?
5. Каковы формы сбережения граждан?
6. Почему семьи пользуются потребительским кредитом?

Задания:

1. Кто из перечисленных лиц, по-твоему, скорее всего,   выиграет  в  условиях  роста  инфляции:  

1)  молодая семья, получившая льготный кредит (без выплаты банку процентов) в 300 тыс. р.;

2) бывший военный, получающий пенсию 7 тыс. р.;

3) фермер, выплачивающий долгосрочный кредит; 

4) рабочий,  вложивший  свои сбережения в государственный банк?

Поясни свой ответ.

1. Заработная плата работников отраслей, услуги которых   оплачиваются   по   фиксированным   ставкам   из средств  государственного  бюджета,   за  год  выросла  на 20%, а рост цен составил за этот период 11%. На сколько и как изменились реальные доходы работников?
2. Приведи   примеры   различных   способов   создания сбережений в домашнем хозяйстве. Объясни их необходимость.
3. Семья   взяла   кредит   в   банке   на   покупку   новой мебели. Срок погашения кредита — 12 месяцев. По условиям договора сумма возвращалась в рассрочку в виде ежемесячных   выплат.   Банковский   процент   за   кредит был установлен исходя из ожидаемой инфляции 10% в год. Реальный рост цен за год составил 13%. Кто выиграл от этой сделки — кредитор или заемщик?

Говорят мудрые

«Нажить  много  денег — храбрость;   сохранить  их — мудрость, а умело расходовать их — искусство».

Б. Ауэрбах (1812—1882), немецкий писатель

Домашнее задание: § 20.