12 марта 2010 г.
Граждане, собравшиеся за кредитом, могут одалживаться спокойно: поправки к Закону “О банках и банковской деятельности” лишили банкиров возможности по своему усмотрению менять ставки и требовать досрочного погашения долга. При этом оправданием для банков не могут быть ни кризис, ни девальвация, ни прочие катаклизмы. Правда, новые нормы касаются только договоров, заключенных уже после вступления в силу нового закона.
По меньшей мере, в течение года наблюдать за тем, как выполняется новый закон, чтобы при необходимости внести в него коррективы, обязался Центробанк России. Закон должен не только стабилизировать ситуацию, но и способствовать установлению прозрачных, основанных на доверии взаимоотношений между банками и их клиентами. К разработке новых правил подтолкнула ситуация прошлого года. Тогда на фоне кризиса многие банки поспешили задрать ставки по кредитам или стали требовать досрочных выплат по ссудам.
Менять в одностороннем порядке условия кредитования банки не имели права и раньше - но только в том случае, если это было четко оговорено в договоре. А в договорах, как правило, подобная “лазейка” была предусмотрительно оставлена. Граждане же договоры читали невнимательно и к такому повороту событий оказались не готовы. Иногда по новым ставкам гражданин не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Банки объясняли свое поведение удорожанием денег. Но на самом деле они нередко доводили собственную прибыль до очень больших размеров: в некоторых регионах ставки по ипотеке и автокредитам подскочили больше чем до 30 процентов и выросли практически вдвое. Правда, тем самым банкиры собственноручно провоцировали неправомерное поведение клиентов, порождали рост “плохих долгов”.
Но теперь злоупотребления исключены. Закон запрещает заранее закладывать в договор изменение “правил игры”. Правда, не запрещается использование так называемых плавающих ставок. В законе не идет речь о фиксации размера ежемесячного платежа. Величина процентных ставок привязывается к какому-нибудь финансовому индикатору - например, ставке рефинансирования ЦБ или стоимости денег на межбанковском рынке (MosPrime). Однако и в этом случае в кредитном договоре должен быть прописан порядок определения ставки, и менять его банк уже не сможет. Плавающие ставки обычно применяются для долгосрочных ссуд, таких, как ипотечные кредиты, которые выдаются на десятки лет. Для банков они весьма выгодны, поскольку позволяют страховать свои риски в пока еще далеких от предсказуемости условиях. На такие условия, впрочем, не всегда охотно соглашаются клиенты: большинство граждан хочет видеть ежемесячный график погашения платежей.
Итак, процентные ставки по кредитам (вкладам), порядок их определения и размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются по соглашению с клиентом. То есть оговариваются в кредитном договоре. Банкам запрещается вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять: срок действия договора, величину процентной ставки, порядок определения ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые комиссии. Но устанавливать “плавающие ставки” банкам разрешено.
По материалам RG.ru Источник: "Вперед" (Шумерлинская общественно-политическая газета)