Публикации » За вкладом вклад

26 января 2006 г.

Возможно, уже в этом году в России появится новый вид банковских вкладов — для покупки квартиры

ПОДРОБНОСТИ

Олег Гладунов

В ГОСДУМЕ УЖЕ СКОПИЛОСЬ ОКОЛО ДЕСЯТИ ЗАКОНОПРОЕКТОВ, СВЯЗАННЫХ С БАНКАМИ И ВКЛА­ДАМИ НАСЕЛЕНИЯ. ДО ЛЕТА БОЛЬ­ШИНСТВО ИЗ НИХ БУДУТ ВЫНЕСЕ­НЫ НА ПЛЕНАРНЫЕ ЗАСЕДАНИЯ.

О наиболее перспективных про­ектах корреспондент «РГ» по­просил рассказать заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова.

Российская газета | Почему вы так упорно продвигаете законо­проект о безотзывности срочных вкладов? Многие восприняли эту инициативу как покушение на права граждан.

Анатолий Аксаков | Сегодня пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса РФ гарантирует возврат срочного вклада по первому тре­бованию вкладчика. В результате банки не в состоянии планировать размещение привлеченных денег на длительные сроки, ведь всегда существует вероятность досроч­ного расторжения договора. Пла­нируя свою инвестиционную и кредитную политику, каждый банк опирается прежде всего на структуру пассивов, то есть учи­тывает сроки привлечения вкла­дов, зафиксированные в договоре. А раз вкладчик в любой момент вправе забрать свои деньги, то банкам волей-неволей приходит­ся размещать средства в наиболее ликвидные, а значит, наименее до­ходные финансовые инструменты либо создавать дополнительные резервы для удовлетворения дос­рочно предъявленных требова­ний вкладчиков. Все это, во-пер­вых, снижает доходность банков­ских операций, кстати, и вкладов тоже. А во-вторых, лишает самих граждан таких услуг, как долго­срочные кредиты. В таких услови­ях возможность активного уча­стия банков в долгосрочных про­ектах, например ипотечных, суще­ственно снижается. Кроме того, одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к бан­кротству практически любой банк.

Подготовленные депутатами по­правки разрешают банкам пред­лагать вклады, внесенные на «ус­ловиях, предусмотренных догово­ром». Но если в первой редакции законопроекта правила игры уста­навливали банки, то теперь мы предусмотрели активное участие вкладчика. К тому же кредитная организация будет обязана предо­ставлять информацию обо всех существенных условиях договора банковского вклада, включая от­сутствие у вкладчика права на по­лучение средств по первому тре­бованию. За введение клиентов в заблуждение кредитная организация будет нести жесткую ответст­венность.

РГ | То есть речь не идет о перево­де на безотзывность всех срочных вкладов?

Аксаков | Конечно, нет. Не захо­чет человек заключать с банком договор на этих условиях — не бу­дет. Мы очень внимательно подо­шли к подготовке этого законо­проекта, и я уверен, что его приня­тие не приведет к ухудшению по­ложения вкладчиков. Хотя от­дельные эксперты рисуют наду­манные сценарии, дескать, после введения закона в силу банки нач­нут буквально навязывать своим клиентам безотзывные вклады например, неоправданно снижая проценты по обычным, «отзыв­ным» вкладам или вовсе отказы­вая клиентам в такой услуге. По­добные прогнозы беспочвенны. Наоборот, законодатели делают все, чтобы банк стал другом, от ко­торого нельзя ожидать подвоха. Конкуренция в банковской систе­ме настолько высока, что в случае недобросовестного поведения от­дельных банков на их место быст­ро придутконкуренты.

РГ | Но проценты по безотзыв­ным вкладам все-таки будут больше?

Аксаков | Это естественно. По­правки в закон направлены на то, чтобы предоставить гражданам новые, дополнительные и более доходные возможности по вложению средств. Для банка станет экономически оправданным уста­новление более высокой ставки по безотзывному вкладу. По моему мнению, в России следу­ет ориентироваться на величину доходности на рынке банковских облигаций, которая сегодня лежит в диапазоне 11 —17 процентов. Та­ким образом, доходность по без­отзывным срочным вкладам мо­жет на 1-3 процента превышать нынешнюю доходность срочных вкладов. Хотя, безусловно; многое в данном случае будет зависеть от политики конкретного банка.

РГ | Говорят, депутаты собира­ются ввести новый вид банков­ских вкладов — жилищно-накопительные. И они станут серьезным подспорьем ипотечному кредито­ванию?

Аксаков | Напомню, что не­сколько лет назад депутаты пред­лагали принять проект закона о строительных сберкассах. Сей­час, думаю, нет необходимости в создании таких специализиро­ванных банков. Но долгосрочные жилищные накопления граждан могли бы стать для банков тем длинным и безотзывным акти­вом, поиск которого мы ведем так долго и безрезультатно. И эти деньги должны аккумулировать­ся именно в банке, со всеми его инструментами надзора, контро­ля и страхования. Законопроект предусматривает возможность приема жилищно-накопительных вкладов во всех банках, до­пущенных в систему страхова­ния. Смысл этого договора состо­ит в том, что после фазы накопле­ния (3—7 лет) банки обязаны предоставить гражданину кре­дит, ставка по которому оговари­вается заранее.

Для того чтобы этот вид вкладов стал привлекательным, необходи­мо увеличить лимит страховой за­щиты до 1 миллиона рублей. Эта сумма сопоставима с первым взносом на приобретение кварти­ры (около 20—40 процентов ее стоимости). Сейчас же по сущест­вующим вкладам в случае бан­кротства банка гражданам возвра­щают не более 100 тысяч рублей. Кстати, этот лимит вскоре будет также пересмотрен — в феврале

Госдума рассмотрит законопро­ект, который предусматривает увеличение этой суммы до 190— 280 тысяч рублей. Ежегодно она будет увеличиваться. Но, согласи­тесь, для жилищно-накопительных вкладов даже этого мало, зна­чит, решение по ним надо прини­мать отдельно.

Законопроект о системе жилищ­ных накоплений находится в вы­сокой степени готовности, и в те­чение месяца наш комитет плани­рует внести его в Госдуму и прави­тельство.

РГ | Собираетесь ли вы как-то уп­ростить заключение кредитных договоров? Заемщики жалуются, что без специального образова­ния, — в них черт ногу сломит. И очень часто банки «протаскива­ют» невыгодные условия, которые обычный человек просто не в со­стоянии отследить. Аксаков | Эксперты Минфина по поручению правительства дейст­вительно готовят специальный за­конопроект о потребительском кредитовании, в работе активно участвует банковское сообщество. В конце прошлого года на заседа­нии Экспертного совета комитета мы рассматривали ситуацию с этим документом: общее мнение — закон необходим. Большая часть физических лиц - заемщи­ков не способна точно оценить стоимость кредита. Как правило, расходы включают не только про­центы, но и разнообразные ко­миссии — за выдачу кредита, рас­смотрение заявки, открытие счета и прочее. В результате гражданин оказывается «на крючке» у банка. Кредитный договор — это обычно 10—15-страничный документ с несколькими приложениями. Вы правы, человек без специального образования просто не в состоя­нии оценить все юридические по­следствия и даже просто внима­тельно прочитать весь текст. Не­которые банки, например, вклю­чают условия, которые предоста­вляют им возможность в односто­роннем порядке изменить дого­вор — резко увеличить размер всевозможных штрафов за про­срочку уже после выдачи креди­тов. При этом клиентов-заемщи­ков могут даже не информировать об этом надлежащим образом. В новом законе «О потребитель­ском кредитовании» все эти проб­лемы будут решены, у заемщиков появится право на получение пол­ной и достоверной информации об условиях кредита, его исполь­зования и возврата. В противном случае они смогут просто отка­заться от кредита, даже после его получения.

Кроме того, закон создаст право­вые условия для снижения кре­дитных рисков банков при предо­ставлении потребительского кре­дита, а также обеспечит государст­венный контроль в сфере потре­бительского кредитования.

Источник: "Российская газета"