14 апреля 2005 г.
Анатолий Аксаков
заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам
В поисках источников экономического роста государство всё чаще обращает свои взоры на малый сектор экономики. Заявлений о необходимости его поддержки сегодня звучит предостаточно, причём с самых высоких трибун. Но как воплотить слова в дела? Об этом мы беседуем с заместителем председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолием Аксаковым.
Справка "ПГ"
Аксаков Анатолий Геннадьевич родился в 1957 году в Чувашии. По образованию экономист, окончил Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова. Кандидат экономических наук. С 1998 года занимал должность министра экономики Чувашской Республики. Избирался депутатом Госдумы предыдущего созыва. Заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам.
Сегодня коммерческие банки говорят Центробанку: дайте нам долгосрочные ресурсы, и мы начнём предоставлять более "длинные" и дешёвые кредиты, в том числе и малому бизнесу. Но нигде в мире Центробанки не занимаются долгосрочным кредитованием коммерческих банков, у них совершенно другие задачи. Крупные проекты поддерживаются с помощью банков развития, банков-агентов.
- Анатолий Геннадьевич, недавно российско-германская группа экспертов, которую вы возглавляете, завершила масштабное исследование по проблемам развития малого и среднего предпринимательства в России. Как в целом вы оцениваете сегодняшнее состояние этого сектора экономики?
- Оно оставляет желать много лучшего. Число малых предприятий практически не увеличивается и из года в год колеблется вокруг цифры 900 тысяч. На конец прошлого года, например, их было 950 тысяч, то есть быстрого развития этого сектора экономики не наблюдается. По-прежнему очень низкой остается доля малых и средних предприятий в создании ВВП. Если в большинстве стран Запада этот показатель превышает 50 процентов, а в некоторых доходит и до 70, то у нас за счет малого бизнеса создается всего 10-12 процентов ВВП.
Сегодня Президент ставит задачу удвоения ВВП. Следовательно, даже для того, чтобы сохранить нынешнюю очень низкую долю малого бизнеса в создании ВВП, число малых предприятий к 2010 году должно как минимум удвоиться. Но если мы хотим довести их вклад в экономику до уровня развитых стран и тем самым обеспечить структурные реформы, то малых и средних предприятий у нас должно быть в 5-7 раз больше.
Более того, я убежден, что без активизации малого бизнеса, без вовлечения в него все большего числа граждан мы вообще не сможем выполнить задачу по удвоению ВВП. Страна не может развиваться только за счет экспортных ресурсов, которые рано или поздно иссякнут.
- Что сдерживает рост малых предприятий?
- Причин много, но можно выделить две основные. Первая - административные барьеры, коррупция, бесчинства чиновников, поборы, "наезды" силовых структур. Вторая - отсутствие доступа к финансовым ресурсам. И эту проблему я бы назвал главной. Давайте честно признаем: если у предпринимателя есть доступ к деньгам, административные барьеры он как-нибудь преодолеет. Если денег нет, то в малом бизнесе ему вообще делать нечего.
Хотя за последние три года объемы кредитования в целом по стране увеличились в два раза, этот рост пришелся в основном на долю устойчивых предприятий, которые взаимодействуют с банковским сектором. А малым предприятиям, особенно вновь создающимся, получить заем по-прежнему очень сложно. В прошлом году объем кредитов, выданных малому бизнесу, составил около 9 миллиардов долларов, или 10 процентов от всего совокупного кредитного портфеля банков. По оценкам экспертов, сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 20-30 процентов. А потребность в микрокредитах, то есть в кредитах на сумму от 1 до 10 тысяч долларов, - всего на 5-7 процентов. И это вполне объяснимо. Банкам невыгодно работать с мелкими заемщиками: очень велика доля операционных расходов при оформлении микрокредитов, высоки риски, нет залога, кредитных историй.
- Где же выход?
- Задача исследования, о котором вы упомянули, в том и состояла, чтобы разработать такую систему, такую вертикаль кредитования, которая позволила бы довести финансовые ресурсы, пусть даже не очень крупные по банковским меркам, буквально до каждого нуждающегося и кредитоспособного субъекта малого предпринимательства. Мы назвали это "принципом лейки".
В чем суть идеи? Нам необходимо выстроить многоуровневую, многокомпонентную, устойчивую и взаимоувязанную систему кредитования, которая включала бы в себя разнообразные финансовые институты: банки, кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, фонды поддержки малого предпринимательства, лизинговые компании, венчурные фонды (они занимаются финансированием рискованных, но очень перспективных проектов).
Вот, например, как такая многоуровневая система микрофинансирования работает в Германии. Там еще в послевоенные годы был создан государственный банк развития (KfW), который занимается инфраструктурными и государственными проектами, рефинансированием коммерческих банков. Коммерческие и кооперативные банки, формируя трехуровневую систему, деятельность которой охватывает всю территорию Германии, в свою очередь доводят кредитные ресурсы до всех нуждающихся в них предпринимателей. На местах небольшие кооперативные банки выдают малые займы, в которых особенно заинтересованы микропредприятия и индивидуальные предприниматели.
Пример Германии мы взяли за основу, учитывая близость правовых систем наших стран и схожесть задач по развитию малого бизнеса. Эта страна накопила огромный опыт по восстановлению экономики в послевоенный период, а также не менее ценный опыт по развитию малого и среднего предпринимательства в восточных землях в 1990-е годы. За десять лет число малых предприятий на территории бывшей ГДР увеличилось в восемь раз!
- Зачем в системе кредитования малого бизнеса нужен государственный банк?
- Прежде всего замечу, что государственный статус банка вовсе не означает, что этот банк берет деньги у государства. Он оперирует средствами, привлеченными с финансового рынка. А государство выступает гарантом банка (или его учредителем), что существенно повышает его рейтинг. Теперь о сути проблемы. Сегодня коммерческие банки говорят Центробанку: дайте нам долгосрочные ресурсы, и мы начнем предоставлять более "длинные" и дешевые кредиты, в том числе и малому бизнесу. Но нигде в мире Центробанки не занимаются долгосрочным кредитованием коммерческих банков, у них совершенно другие задачи. Крупные проекты поддерживаются с помощью банков развития, банков-агентов, таких как германский KfW.
У нас сейчас делаются первые шаги в этом направлении. В 1999 году был создан Российский банк развития (РосБР) как стопроцентный государственный банк. В декабре прошлого года премьер-министр Михаил Фрадков подписал постановление о предоставлении государственных гарантий РосБР для привлечения 100 миллионов долларов на поддержку малого бизнеса. Насколько мне известно, эти кредитные ресурсы будут выделяться региональным банкам с тем, чтобы они давали займы малым предприятиям. Ведь именно для небольших и средних региональных банков малый бизнес является жизнеобеспечивающей сферой.
Кроме того, по данным Ассоциации российских банков, специальные программы кредитования малых предприятий имеют уже около 80 процентов крупных российских финансовых институтов.
- А как складывается ситуация с небанковскими институтами микрофинансирования, есть ли там движение вперед?
- Движение есть, но оно носит разрозненный характер. Например, сегодня в России активно развиваются кредитные кооперативы. Но они работают в неком полуправовом пространстве, на основе отраслевых законов по кредитной кооперации, которые, кстати, порой противоречат друг другу. Базового, рамочного закона, который бы устанавливал "правила игры" для кооперативов всех направлений деятельности, пока нет.
- Какие решения на уровне государства нужно принять, чтобы создать кредитную "вертикаль" для малого бизнеса?
- Это очень сложная задача, и она требует комплексного подхода. Конечно, необходимы организационные шаги по выстраиванию двухуровневой системы кредитных организаций (банки развития - и их банки-агенты), по созданию трехуровневой системы кредитной кооперации, в том числе кооперативных банков, которые имеют соответствующий надзор. Нужны гарантийные фонды на федеральном и региональном уровнях. Есть и другие организационные меры, однако их одних недостаточно. Необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу. Например, в нашем законодательстве вообще нет понятий "микрофинасирование", "микробизнес", "средний бизнес", а также нет четкого определения субъектов малого предпринимательства. Не предусмотрены инструменты, которые позволяли бы коммерческим банкам формировать собственные долгосрочные ресурсы (например, путем введения безотзывных вкладов). Чрезмерно усложнена процедура оформления мелких займов. Нет системы залога движимого имущества (а недвижимым многие малые предприятия не обладают). И подобных пробелов или, напротив, избыточных ограничений в законодательстве очень много. Сейчас наша рабочая группа подготовила предложения по разработке более 30 законопроектов, направленных на совершенствование правового поля и создание целостной системы кредитования малого бизнеса. Подробную информацию об этих законодательных инициативах желающие могут узнать на моем сайте в Интернете. Я убежден, что предложенные решения позволят придать мощный импульс развитию такого перспективного сектора, как малый бизнес.
Источник: "Парламентская газета"