12:04 26 сентября 2022 г.
Потребителям финансовых услуг: в каких случаях банк имеет право ухудшить условия по кредиту
Рассмотрим ситуации, когда банк, ухудшая, с точки зрения потребителя, условия по кредитным продуктам, не нарушает при этом закон и действует правомерно.
- В случае отказа потребителем от страховки, банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Напоминаем, что при заключении кредитного договора, кроме ипотечного, потребитель имеет право отказаться от страхования. В случае если банк при выдаче потребительского кредита объявляет о том, что если потребитель не заключит дополнительно договор страхования, то ему могут отказать в выдаче кредитного продукта - указанное поведение со стороны банка является незаконным. Иногда банки могут стимулировать желание потребителя заключить договор страхования, предлагая более низкий процент по кредиту. Если при заключении кредитного договора вы добровольно соглашаетесь на заключение договора страхования, а затем отказываетесь от страховки – банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту. Однако, условие о повышении ставки по кредитному продукту в случае отказа потребителя от страховки, должно быть включено в кредитный договор. Иными словами, если данного условия нет, то при отказе от страховки банк не имеет право поднимать ставку по кредиту, если подобное условие имеется – то, соответственно, банк имеет право поднять ставку по кредиту (если нет иных условий, разрешающих банку в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту).
- В случае если в договоре указана «плавающая» ставка.
В кредитном договоре может быть указана фиксированная процентная ставка, а может быть указана так называемая «плавающая» ставка. Под последней понимается ставка, размер которой зависит и привязана к какому-либо показателю, например, ключевой ставке ЦБ РФ. Иными словами, если в условиях кредитного договора указана конкретная, фиксированная процентная ставка и нет других условий, разрешающих банку правомерно увеличивать ее, то банк не имеет правосамостоятельно ее менять. Если же в договоре прописано, что процентная ставка зависит, например, от показателей ключевой ставки, то банк, соответственно, имеет право в одностороннем порядке увеличить ее.
- По кредитной карте банк имеет право уменьшить кредитный лимит, если данное право опять же предусмотрено кредитным договором. Перед подписанием кредитного договора обязательно уточните случаи и обстоятельства, при наличии которых банк имеет право уменьшить кредитный лимит.
- Банк имеет право ухудшить условия по согласию самого потребителя.
В кредитном договоре может быть включено условие о том, что какое-либо действие потребителя может стать согласием изменения, в том числе ухудшения, условий договора. Однако акцепт, то есть принятие новых правил, должен быть полным и безоговорочным.
В эпоху цифровизации финансовых услуг, часто банки в качестве согласия потребителя на изменение условий договора, подключения каких-либо платных услуг и т.п., признают введение потребителем в приложении банка или на официальном их сайте, код подтверждения из СМС-сообщения. Поэтому рекомендуем также обращать внимание на подобные условия кредитного договора.
Резюмируя вышесказанное, рекомендуем ВСЕГДА читать кредитный договор перед его подписанием. Не стесняйтесь требовать у специалистов банка разъяснений по поводу кредитного продукта и его условий. Также рекомендуем перед его заключением ознакомиться с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (содержится в свободном доступе в сети-Интернет).
Напоминаем, что заемщик (потребитель) вправе сообщить кредитору (банку) о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Юрисконсульт филиала ФБУЗ
«Центр гигиены и эпидемиологии в
Чувашской Республике – Чувашии
в г. Новочебоксарске» А.М. Степанова
Территориальный отдел "Ильинский" Управления по благоустройству и развитию территорий администрации Моргаушского муниципального округа Чувашской Республики