01 сентября 1998 г.
Вячеслав АЛЕКСАНДРОВ, председатель Чувашсбербанка
Наряду с традиционной для кредитных учреждений деятельностью наиболее устойчивые региональные банки с успехом работают в реальном секторе экономики.
“Мы не выживаем, а живем” - эти слова президента Чувашии можно часто услышать в республике. Действительно, несмотря на скудость наших средств (а республика действительно бедная - нет ни нефти, ни газа, ни нефтепереработки) мы за последние годы научились решать некоторые общие для российских регионов проблемы лучше, чем это делается в целом по стране. Немногие знают, что Чувашия является одним из лидеров по вводу жилья в расчете на одного человека. Наш благополучный сосед, Нижегородская область, отстает от нас по этому показателю уже в три раза. Причем опередили мы тут не только все республики и области Волго-Вятского района, но и Москву.
Другой пример - расчеты по сельским облигациям как один из показателей динамики развития республики. По состоянию на 28 июля из 38 регионов России, имеющих задолженности по сельским облигациям, полностью погасили свои задолженности всего семь регионов. Чувашия досрочно погасила первый транш в сумме свыше 29 млн. рублей. Агентство Рейтер не без удивления сообщило об этом по многим информационным каналам, отметив при этом рост инвестиционной привлекательности Чувашии. На наш взгляд, этот факт свидетельствует о сбалансированной работе всей финансово-кредитной системы республики.
Если же говорить об экономике региона в целом, то здесь нам приходится так же трудно, как соседям. Чувашия не входит в узкий круг российских регионов-доноров, а на серьезную поддержку федерального центра рассчитывать не приходится. Ситуацию может усугубить проведение правительством новой антикризисной программы, предусматривающей увеличение налоговых ставок и отчислений в Пенсионный фонд, ожидаемое увеличение ввозных пошлин на импортные товары и т. д. Реализация такой программы на первом этапе приведет к удорожанию продукции, к снижению оборачиваемости средств у предприятий, этому будет неизбежно сопутствовать сокращение доходов населения.
Нехватка “живых” денег - основная проблема региона, тормозящая развитие промышленности. Отсутствие у предприятий оборотных средств для банка обернулось естественными в такой ситуации последствиями - масса должников, готовых расплатиться за кредит либо своим имуществом, либо товаром, либо различными долговыми обязательствами.
Такая ситуация типична для всех банковских институтов, которые находятся в Чувашии. Сейчас здесь проводят операции двенадцать кредитных учреждений, включая и Чувашский банк Сбербанка России. В этом ряду Чуваш-сбербанк занимает первое место в республике по привлечению средств частных вкладчиков. По состоянию на апрель текущего года доля средств населения, привлеченных учреждениями Чувашсбербанка, составила 89,3 % от всех вкладов населения республики. Данный показатель в нашем банке имеет тенденцию к росту, так как на 1 января 1997 года эта цифра составляла 84%. По нашему мнению, в условиях дотационной экономики республики и при общем спаде производства такой результат весьма обнадеживает.
Несколько иная картина в работе с юридическими лицами. На 1 января 1997 года Чувашсбербанк имел около трети средств юридических лиц города и республики, помещенных в банки Чувашии. Это говорит о его значительности, так как оставшиеся две трети приходились на полтора десятка банков республики. Уже к 1 января 1998 года эта цифра увеличилась до 40,8%, а на 1 апреля она составила уже 48,2%. За этими показателями видна уверенность хозяйственных организаций и различных учреждений в Чувашсбербанке как в надежном партнере. В свою очередь, Чувашский банк приложил немало усилий, чтобы доказать свой профессионализм и корректность в работе с клиентами, как с юридическими лицами, так и с частными вкладчиками.
В целом по предложению банковских услуг по сравнению с другими банками на июнь 1998 года сложилась следующая ситуация. Наш банк по общему перечню услуг, ассортименту и валютным процентным ставкам, а также количеству дополнительных услуг населению стоит на уровне остальных банков республики. По тарифам, ассортименту и процентам в рублях несколько уступает коммерческим банкам. Однако, как показывают результаты проведенных нами опросов, это вызывает больше доверия у людей, имеющих весьма устойчивое мнение о ненадежности “высоких процентов”, приобретенное за годы “переходной экономики”. Чувашсбербанк подкрепил это доверие тем, что ни разу в течение последнего времени не менял процентные ставки по заключенным ранее кредитным договорам с населением, несмотря на скачки учетной ставки Центробанка.
Кроме того, у Чувашсбербанка имеются явные конкурентные преимущества - его мобильность и доступность. Наши отделения расположены практически во всех райцентрах республики, не говоря уже об их количестве в столице - Чебоксарах. Сейчас решается вопрос о развитии аналогичной сети отделений для обслуживания юридических лиц.
В целом по Чувашсбербанку за 1997 год доля собственных средств увеличилась в 1,43 раза, объем привлеченных средств населения - более чем в 1,4 раза, валютная ресурсная база возросла в 2,4 раза, а величина размещенных ресурсов увеличилась в 1,63 раза. Все это наглядно иллюстрирует слаженный, мобильный и хорошо организованный механизм, который в условиях финансово-экономической нестабильности сумел обеспечить рентабельную работу банка. Заметим, что за первую половину текущего года на долю Чувашсбербанка пришлось почти 50 процентов от суммы кредитных вложений всех коммерческих банков в экономику региона, которая составила 487 млн. рублей. Таким образом, несмотря на распространенный взгляд на Сбербанк как на банк для вкладов населения, Чувашский банк активно проводит политику участия финансового капитала в стабилизации экономики республики.
Хотелось бы более подробно остановиться на двух проектах, которые Чувашсбербанк финансирует. Первый из них примечателен тем, что его основу составляет наукоемкая технология, оставшаяся в наследство от периода конверсии. Процесс диверсификации требует огромных вложений, и переносят его практически все предприятия тяжело. Поэтому стоит отметить усилия руководства Чебоксарского завода “Элара”, благодаря которым одно из ведущих приборостроительных предприятий России успешно решает проблемы переходного времени. Недавно
Чувашсбербанк открыл кредитую линию по финансированию проекта, при реализации которого завод будет выпускать специальное оборудование для автомобильной промышленности страны.
Еще один объект инвестиций - ЗАО “САНТЕК”, входящее в группу компаний “САВВА”. Его мы кредитуем под минимальный процент, поскольку получили гарантии правительства республики. Суть инвестиционного проекта - строительство завода по выпуску сантехники с использованием новейшей немецкой технологии.
Мы стабильно находим возможность направлять ресурсы на реализацию высокоэффективных проектов. Рассматриваем все предложения, идем даже на то, чтобы работать с фермерскими хозяйствами. Скажем, в скором времени начнет осуществляться проект по установке в одном из регионов мельничного оборудования, закупленного в Дании - будем работать на село, на непосредственного производителя.
Осуществляя свою кредитную политику, Чувашсбербанк подвергает себя определенному риску, который увеличивается пропорционально росту нестабильности в экономике. Нередко единственной возможностью возврата кредитных средств является реализация залогового имущества и товара. С этой целью три года назад Чувашсбербанк учредил дочернее предприятие - ЗАО “Первая инвестиционно - строительная компания”. Перед компанией стояла непростая задача, так как передаваемое должниками имущество большей частью было неликвидно. По итогам трех лет ее деятельности можно сказать, что компания работает успешно и в перспективе должна полностью освободить банк от несвойственных ему функций.
Сейчас компания содержит три направления: коммерческая деятельность, строительная и инвестиционно - аналитическая. В ближайшее время планируется создание фирменной торговой сети по городу и республике, консигнационного терминала и постоянно действующей выставки-продажи промышленных товаров. Кроме того, во многих городских филиалах Чувашсбербанка будут открыты аптечные киоски, в которых клиенты банка смогут приобрести лекарства по льготным ценам. На первый взгляд, это несколько неожиданный шаг, но мы считаем, что он позволит соединить интересы банка с интересами вкладчиков. Кроме того, это еще один способ сократить задолженности предприятий, поскольку лекарства готовы поставлять предприятия-должники, для которых подобная схема является оптимальной.
В кредитной политике Чувашского банка четко выделены инвестиционные приоритеты. Ими в основном пользуются отрасли, способные значительно повлиять на развитие экономики региона, вызвать оживление сопутствующих отраслей и обеспечить занятость населения.