Реструктуризация задолженности по кредиту - выход или западня?
Финансовый кризис в той или иной степени отразился на жизни всех жителей России. Кого-то уволили с работы, кому-то «повезло» чуть больше - им уменьшили зарплату. При этом у многих «висят» невыплаченные кредиты - как потребительские, так и автокредит или ипотека, - зачастую это довольно большие суммы. Каждый сам решает для себя, как ему поступить в данной ситуации: одни пытаются убежать от проблемы или игнорируют ее, другие впадают в панику, совершая необдуманные и довольно рискованные поступки. К сожалению, все это не методы решения проблемы, а скорее наоборот - путь усугубления положения заемщика. Так что же делать должнику? Как в условиях кризиса и долг вернуть, и совсем без средств не остаться?
Памятка по реструктуризации задолженности по кредиту для тех, кто испытывает финансовые трудности:
1). Внимательно следите за информацией о государственной поддержке заемщиков, разумеется, если Вы подходите под требования программы. Но при этом не забывайте, что в конечном итоге Вам придется погашать долг самостоятельно.
2). Старайтесь продолжать выплаты по кредиту несмотря ни на что. Даже если Вы будете вносить только часть ежемесячного платежа - все равно платите.
3). Постарайтесь найти дополнительные источники дохода.
4). Тщательно планируйте личный бюджет.
5). Не избегайте общения с сотрудниками банка. Сами позвоните в Банк и предупредите о сложившейся ситуации, письменно изложите ситуацию и попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации долга или отсрочке выплат. В вашей ситуации будет главным убедить банк не применять штрафные санкции, ведь они могут очень сильно увеличить сумму будущих выплат.
Реструктуризация кредитной задолженности – это соглашение кредитора с заемщиком, который имеет трудности с погашением своих финансовых обязательств, о новой схеме их погашения. Для получения данной финансовой услуги необходимо написать заявление на реструктуризацию долга, а также собрать пакет документов.
Обязательные документы, необходимые для реструктуризации ипотечного кредита (займа) для физических лиц:
1. Заявление-анкета.
2. Копии паспорта (все страницы) заемщика и членов его семьи (если у него есть семья);
3. Копия трудовой книжки;
4. При потере места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице или Справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы года, предшествующие подаче заявления;
5. Справка от кредитора (по форме агентства) с указанием сумм остатка долга, срока погашения и имеющейся задолженности;
6. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «На недвижимое имущество и сделок с ним»;
7. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) «Об обобщенных правах отдельного лица» для заемщика и каждого члена семьи, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья;
8. Копия кредитного договора (Договора займа) со всеми дополнительными соглашениями, копия закладной (при наличии).
Дополнительные документы:
1. Справка от работодателя по форме 2-НДФЛ за прошедший год;
2. Копия договора об ипотеке (при наличии);
3. Заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита;
4.Финансовый документ либо письмо страховой компании (компаний), подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования (в случае, если в сумму займа, предоставляемого в рамках реструктуризации ипотечного кредита, будут включены денежные средства, направляемые заемщиком на уплату страховой за очередной год).
Заявление каждого клиента на реструктуризацию кредита рассматривается в индивидуальном порядке. По результатам рассмотрения специалист свяжется с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения.
Следует понимать, что Банк пойдет вам навстречу, только если причины невозможности погашения кредита в срок действительно объективны, например, болезнь или потеря работы. При этом Банк должен быть уверен в том, что Ваша проблема – временная и что Вы ни в коем случае не отказываетесь от своих обязательств по выплате кредита.
Неоспоримым плюсом реструктуризации кредита является то, что условия подбираются индивидуально для каждого заемщика. При этом банк уделяет самое пристальное внимание именно оценке финансового положения заемщика, оценивает как его текущую ситуацию, так и возможность восстановления его финансового положения в обозримом будущем.
Но, не нужно расценивать реструктуризацию как решение всех проблем заемщика – необходимо понимать, что реструктуризируемый кредит – это в текущем моменте проблемный кредит, что вызывает соответствующее отношение к нему банка, правда с существенной оговоркой – реструктуризация – это попытка вывести кредитные отношения банка и заемщика из проблемной зоны и не допустить дефолта данного кредита.