07:52 08 июля 2016 г.
Правовые аспекты предоставления банком гражданину (заемщику) денежных средств (кредита) в целом регулируются положениями статей 819 - 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При этом следует иметь в виду, что кредитный договор не относится к публичным договорам (статья 426 ГК РФ), в результате чего императивной обязанности по его заключению с каждым желающим у банка нет, что, однако, в любом случае не лишает заинтересованное лицо права на защиту своих интересов в судебном порядке (пункт 1 статьи 11 ГК РФ).
Проценты, уплачиваемые по кредиту, в силу соответствующих положений пункта 2 статьи 819 и пункта 1 статьи 809 ГК РФ исчисляются в размере и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 6 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласовываемые кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя в том числе «количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей». Причем по общему правилу, сформулированному в части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в порядке, установленном частью 1 той же статьи, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Однако в течение периода времени, определяемого нормативным актом Банка России, вышеназванное ограничение может и не подлежать применению, если имеет место быть существенное изменение рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа).
«Кредит в банке или заем в микрофинансовой организации»
За последние годы для многих российских граждан обращение в банк или микрофинансовую организацию за кредитом (займом) стало рядовым событием. На заемные средства приобретаются жилье и автомобили, бытовая техника и современная электроника, туристические пакеты и медицинские услуги и многое другое. По мере усложнения финансовых продуктов более трудным становится и их регулирование.
К отношениям, возникающим между заемщиком и банком в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а при предоставлении займа микрофинансовой организацией также положения Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Обращаясь за получением займа в микрофинансовую организацию, следует обратить внимание на тот факт, что микрофинансовая организация (далее – МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. Правовой основой предоставления микрозайма является кредитный договор, заключаемый между МФО и заемщиком в соответствии с положениями гражданского законодательства. До заключения договора займа необходимо убедиться в том, что МФО внесена в реестр, который ведет Банк России и который размещен на официальном сайте Банка России в сети Интернет. По требованию заемщика МФО обязана предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о МФО в реестр.
Договор микрозайма, заключаемый с МФО, равно как и кредитный договор, заключаемый с банком, должен соответствовать требованиям, установленным к подобным договорам ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также информацию о полной стоимости кредита.
В любом случае при принятии решения воспользоваться услугами банка и/или микрофинансовой организации необходимо понимать, что кредит в банке и заем в микрофинансовой организации, не смотря на их схожую правовую природу, не являются тождественными понятиями, поскольку имеют ряд отличий.
Первое существенное различие заключается в размере процентной ставки. Если банки в среднем предоставляют кредит под 21-38% годовых, то процентные ставки по микрозаймам составляют 350 - 1000% годовых, при этом указываются последние в целях создания благоприятной финансовой картины для потенциальных клиентов, как правило, не в годовом исчислении, а в недельном или суточном. Обычно процентная ставка составляет 1 - 3% в день.
Для кредита характерен более длительный срок пользования заемными денежными средствами (в среднем от 1-5 лет), срок возврата займа, как правило, составляет от нескольких недель до месяца (иногда полгода). Заем в отличие от кредита можно получить только в рублях.
Микрозаймы выдаются без залога и поручительства. Обеспечение может потребоваться лишь тогда, когда потенциальный заемщик пожелает получить крупную денежную сумму. Кредиты, как правило, выдаются при предоставлении заемщиком соответствующего обеспечения (залог, поручительство, страхование и др.).
Для выдачи займа не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного кредитором). Кроме того, при первом обращении также может потребоваться заполнить анкету (указать ФИО, возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). Банки более требовательны к своим клиентам, в связи с чем, обращаясь в банк с заявкой на получение кредита, зачастую требуется предоставить обширный перечень документов.
Обращаясь в банк за получением наличного кредита, срок принятия решения о его выдачи в среднем составляет около 3-х рабочих дней при условии, что заемщик предоставил полный пакет документов, необходимых для рассмотрения его заявки. В микрофинансовых организациях займы оформляются в течение 10-30 минут, чаще всего в режиме онлайн в любое удобное для клиента время, либо в офисе компании.
Банковские потребительские кредиты погашаются в основном по аннуитетной схеме, когда каждый месяц до окончания срока действия договора заемщик вносит одну и ту же сумму средств в счет погашения задолженности. Микрофинансовые организации предпочитают другой порядок выплат: так если одни компании тоже используют аннуитетные графики с той лишь разницей, что оплата происходит не ежемесячно, а еженедельно или раз в 2 недели, то другие обязывают заемщиков полностью погашать задолженность (сумму займа и начисленные проценты) в конце срока кредитования.
Таким образом, при получении кредита (займа) в банке или микрофинансовой организации следует до заключения договора внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемые кредитором, а также оценить свою платежеспособность в рамках выбранной программы кредитования, чтобы в дальнейшем избежать процедуру взыскания долга, в том числе посредством коллекторских агентств.
О Книге отзывов и предложений в торговых организациях и предприятиях
сферы обслуживания.
В территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике-Чувашии в г.Новочебоксарск поступают обращения потребителей, в которых указывается на не предоставление продавцами, исполнителями услуг по требованию книги отзывов и предложений. Зачастую граждане просят привлечь хозяйствующий субъект к административной ответственности не только за отсутствие книги отзывов, но также за нарушение порядка ее ведения.
Обращаем внимание потребителей, что обязанность наличия книги отзывов и предложений в соответствии с действующим законодательством в сфере защиты прав потребителей, установлена для хозяйствующих субъектов, осуществляющих следующие виды деятельности:
-розничная торговля,
-общественное питание,
-бытовое обслуживание населения,
-оказание туристских услуг,
-оказание услуг телематической, подвижной и местной, внутризоновой, междугородной и международной телефонной связи,
-техническое обслуживание и ремонт автомототранспортных средств.
Так, например, в соответствии с п.8 Правил продажи отдельных видов товаров, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 19.01.1998 г. № 55, продавец обязан иметь книгу отзывов и предложений, которая предоставляется покупателю по его требованию.
Вместе с тем, порядок ведения и заполнения книги отзывов и предложений действующим законодательством не определен.
Но все-таки, наличие книги отзывов и предложений направлено, в первую очередь, на удовлетворение пожеланий и заявлений потребителей, на улучшение качества обслуживания в соответствующих сферах. Потребитель вправе, сделав в ней запись, вправе попросить отреагировать на свою жалобу и затем проследить судьбу своей жалобы, а руководство предприятия - сделать соответствующие выводы организационного и финансового характера по отношению к обслуживающему персоналу.
О внесении изменений в перечень непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену
В целях исключения неоднозначности понимания положений пункта 6 Перечня непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 19 января 1998 года № 55, постановлением Правительства Российской Федерации от 22 июня 2016 г. № 568 утверждена его новая редакция:
«6. Изделия и материалы, полностью или частично изготовленные из полимерных материалов и контактирующие с пищевыми продуктами (посуда и принадлежности столовые и кухонные, емкости и упаковочные материалы для хранения и транспортирования пищевых продуктов, в том числе для разового использования)».
Документ вступает в силу 2 июля 2016 года.
Моргаушский район Чувашской Республики